2019年，我国信用卡（含信贷合一）发卡量已经达到6.7亿张，并以每年6.3%的增长率增长。信用卡授信总额为23.78万亿元，其中应偿信贷余额为9.95万亿元，卡均授信额度为2.29万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额为789亿元，近8年增长10倍。每张信用卡每个月有5笔以上消费。2018年全年，我国信用卡交易额为38.2万亿元，近10年增长10倍。重要的是大约有40%到60%的信用卡用户不能如期还款，所以信用卡代还款app的市场是非常巨大的。

现下各种信用卡代还软件/app开发公司也争先恐后地涌现出来，有些公司也已经开始专注于信用卡代还app开发了。

新式信用卡代还业务有风险吗？

新式信用卡代还的这种操作虽然吸引了很多用户，单纯从市场来看， 前景也好像不错，但它也确实与银行的利益相悖，所以对于未来走向有两种猜测：

，银行联合起来清查反击，对于使用该种方法的持卡人以封卡处理，甚至征信也可能受到影响，这种方式终被埋葬。

第二，就像支付宝、微信支付等新生互联网事物的涌现，倒逼银行作出让步和改进。毕竟如今这个社会，年轻人的生存压力非常之大，这个世界给了这么多的诱惑，包括超前消费。

但是即使付出全部努力也未必能获得满足自己需求的报酬，还要指望他们规矩行事、老实接受既定的规则，这是有难度的，这种矛盾可能会推动社会金融信用体系更加完善。

为了把握市场脉络大家都是挺拼的，后还是要提醒各位，信用卡代还终是不是一桩好生意，需要看未来的走向和国家的态度，在此之前，无论开展哪种业务都一定要选择正规的公司，以更好的保障自己的权益。

2019年9月16日，至今为止智能还款APP的原理及结构是这样的：还款APP作为一个第三方平台在用户储蓄卡与信用卡之间进行衔接，软件通过快捷支付将5-10%的资金刷出来，再通过平台提现至储蓄卡，分笔扣除代还到信用卡。比如1000元只要还有50元的额度，就可以实现全额还款，而用户只需要支付很少的手续费。“当然，实际上账单只是延期了，并没有还清。”

信用卡代还业务源于何？

从明面上来说，信用卡代还就是给用户提供小额贷款，助你及时还清信用卡欠款恢复额度，保证用户的信用。另一方面，用户支付一定的利息给信用卡代还公司，当然，这个利息比银行低。

比如市面上的几款信用卡代还APP的费率是这样的：

平台1：借款周期有3、6、12个月三档可以选择，假设借款1000元，周期为12个月，总还款金额为1060.32，每月利息约5元，无其他手续费。

平台2：借款周期有1周、2周、3周、4周四档可以选择，假设借款1000元，借款周期1个月，实际到账960，月利息40元，意味着你还清1000块需要1040元。

相反的，银行的借款利息就要高出很多，以工商银行为例，其信用卡分期手续费为一次性收取，分12期手续费为7.2%，假设借款1000元分12期还，需要支付手续费72元。对于非全额还款的用户，收取每日万分之五（0.05%）的利息，如果是超限透支则没有免息期，从透支入账之日即开始计息，日息0.05%，并按透支额度的5%收取一笔手续费。也就是说1000元每日手续费0.5元，一个月15元，一年是180元……其他银行也大抵如此。

以上举例本金只是1000元，如果稍微大一点的金额，利息就是不少的一笔钱了。相对而言，传统的信用卡代还业务是有一定可取之处的。不过从今年开始，一种低额还款的信用卡代还软件开始火爆流行。这种操作确实受到了很多消费者的欢迎，单纯从市场来看， 前景很是不错。

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